Da li ste znali da postoji kasko osiguranje za starija vozila, takozvani “mini kasko”? U osiguravajućim kućama kažu da je ovo osiguranje posebno prilagođeno automobilima koji su 10 ili više godina stari, a pritom je i znatno jeftinije. Šta znači “posebno prilagođeno” i zbog čega je jeftinije?
Moguće je kasko osigurati i vozila čija je vrednost npr. 6.000 evra ili svega 1.000. To je dobar način da vlasnici ovakvih vozila mirnije spavaju iako su sami odgovorni za udes kojim su oštetili svoje vozilo, zatim ukoliko im je vozilo oštećeno nekom vremenskom nepogodom, pa čak i ukoliko im se ukrade.
Različiti uslovi za “mini kasko” kod različitih osiguravajućih kuća
Kada objašnjavamo pojam “mini kasko”, bitno je znati da postoje različiti uslovi osiguranja kod osiguravajućih kuća. Na primer, kod nekih “mini kasko” ne pokriva sve rizike koje pokriva klasično kasko, a kod drugih pokriva. Međutim, i kod ovih prvih moguće je doplatiti razliku koju “mini kasko” ne pokriva, kao što su lom stakla, požar ili drugo toplotno delovanje, vandalizam, odron…
Dakle, postoje razlike u širini i vrsti pokrivenih rizika kod različitih osiguravajućih kuća, pa pri konačnom izboru treba dobro pročitati sve uslove. Od pokrivenih rizika zavisi i cena, ali i od vašeg učešća u šteti, u procentualnom i fiksnom iznosu. Na primer, učešće može da bude procentualno od 0 do 15%, ali uz minimalni fiksni iznos od 50 ili 100 evra.
Recimo da ste uplatili osiguranje za automobil vrednosti 6.000 evra, uz učešće od 10% procentualno, ili minimalno 50 evra fiksno. Dođe do štete u vrednosti od 300 evra – u tom slučaju vaše učešće od 10% od 300 evra bilo bi 30 evra, ali ipak će biti 50 evra, pošto je to minimalno fiksno učešće.
Dođe li do štete od 3.000 evra, učešće će biti 10% od 3.000 evra, tj. 300 evra. Međutim, možete da ugovorite i procentualno učešće od 0%, uz samo fiksno učešće od 50 evra, pa ako dođe do štete od 300 evra, platićete samo fiksno učešće, bez procentualnog, tj. samo 50 evra.
“Mini kasko” nije isto što i klasično kasko osiguranje
Kod klasičnog kasko osiguranja imamo bonus, tj. popust za sledeću godinu ukoliko ne prijavljujemo štetu, sve do maksimalnih 50%. Tu je i malus, koji predstavlja doplatu u slučaju većeg broja prijavljenih šteta u toku godine, a način obračuna i visina zavisi od osiguravajuće kuće. Uglavnom, i bonus i malus imaju zadatak da motivišu osiguranike da ne prijavljuju manja oštećenja, kako zbog njih ne bi izgubili popust za sledeću godinu i dobili malus u slučaju ozbiljnije naknadne štete.
Kod “mini kasko” osiguranja, ugovorena suma osiguranja iscrpljuje se svakom pojedinačnom naknadom štete. Na primer, ako ste osigurali auto na 6.000 evra, svaki put kada ga oštetite, novac za popravku biće oduziman od tog iznosa, sve dok ga ne potrošite. Napravite li štetu od 2.000 evra, auto će biti popravljen, a vama ostaje još 4.000 evra za druge moguće popravke do isteka godine od dana kada ste uplatili osiguranje. Udarite li vozilo još nekoliko puta i prekoračite iznos od 6.000 evra, sve preko toga plaćate sami – iscrpeli ste „fond“ za naknadu štete.
Da li “mini kasko” pokriva krađu automobila?
U osnovnoj verziji ne, ali ukoliko se doplati može da pokriva i krađu.
Šta ako sam imao štetu, koja je nadoknađena, a zatim je auto ukraden?
Recimo da ste osigurali auto na 4.000 evra. Imali ste štetu od 2.000 evra, a nakon toga je vaše vozilo ukradeno. U tom slučaju važi isti princip („iscrpljivanje“) – dobićete kao nadoknadu razliku od iznosa koji ste do tada potrošili do iznosa na koji ste osigurali auto, tj. dobićete 2.000 evra.
Kako da znam šta “mini kasko” pokriva?
Morate pojedinačno da proverite uslove svake osiguravajuće kuće.
Od pokrivenih rizika zavise i cene, mada tu nema nikakvih striktnih pravila.
Minimalna vrednost vozila
Najmanja vrednost automobila, tj. visina osiguranja može da bude 1.000, a najviša obično 6.000 evra.
Da biste uopšte prešli granicu kad putujete automobilom u inostranstvo, potrebno je da pokažete da Vam je automobil osiguran od autoodgovornosti i u inostranstvu – u slučaju da napravite nezgodu, Vaša osiguravajuća kuća će oštećenom vozilu platiti odštetu, a ukoliko drugo vozilo ošteti Vas, njegova osiguravajuća kuća će Vama nadoknaditi štetu.
Ranije je za putovanje u bilo koju zemlju bilo neophodno kupovati posebnu zelenu kartu, a danas je ona potrebna samo za neke zemlje.
Naime, zelena karta nije potrebna ako putujete u zemlje EU, Švajcarsku, Norvešku, Island, Andoru a od nedavno i u Crnu Goru: za ove zemlje dovoljno je da imate važeću registracionu nalepnicu, koja se dobija prilikom registracije vozila. Udruženje osiguravača je sa crnogorskim Nacionalnim biroom sklopilo bilateralni, a sa ostalim zemljama multilateralni sporazum, po kojem su nalepnica i registarska tablica dokaz da automobili iz Srbije imaju osiguranje od autoodgovornosti.
Zelena karta je neophodna za ulazak u zemlje koje su van ovog multilateralnog sporazuma – Makedoniju, BiH, Rusiju, Bеlоrusiјu, Ukrајinu, Моldаviјu, Тursku, Izrаеl, Irаn, Аlbаniјu, Тunis i Маrоkо. Drugim rečima, to je dokaz da će sva šteta, materijalna ili nematerijalna, koju vozač eventualno pričini trećim licima u saobraćajnoj nezgodi u inostranstvu, biti nadoknađena.
Ako ste zaboravili da kupite zeleni karton (krenuli ste noću i na granicu stigli pre nego što su se usput otvorile poslovnice osiguravajućih kuća u poslednjem gradu kroz koji ste prošli), ovaj dokument možete kupiti i na granici, ali je tada i cena nešto veća.
Najzad, ako želite da unapred obezbedite pokriće troškova za svoj automobil čak i ako sami prouzrokujete štete, nabavite mu polisu kasko osiguranja koju u nekim osiguravajućim kućama možete da kupite i samo za period dok ste na putovanju a ne za čitavu godinu.
Usled izrazitih problema u tumačenju osiguranja robe (KARGO) i osiguranja odgovornosti vozara
(CMR) došlo je do značajnog
nerazumevanja suštine ove dve potpuno različite vrste osiguranja.
Znatan
broj učesnika u realizaciji spoljnotrgovinskih poslova: organizatori
prevoza, zastupnici tereta, uvoznici i izvoznici nisu dovoljno ili uopšte
upoznati sa rizicima u smislu oštećenja ili gubitka
na pošiljkama u drumskom transportu.
Osnov
za osiguranje robe (KARGO) u drumskom transportu određuje paritet isporuke
(Incoterms), razgraničenjem tačke i momenta prelaska rizika vlasništva
između prodavca i kupca, na osnovu ugovorenog kupoprodajnog pariteta.
Osiguranje odgovornosti vozara(CMR) pokriva isključivo štete, za dokazanu subjektivnu odgovornost vozara, po međunarodnoj Konvenciji CMR, o drumskom prevozu, i ne predstavlja nikakav automatizam za priznavanje šteta na robi.
U
slučaju događanja oštećenja ili gubitka na pošiljci
u drumskom prevozu obaveza dokazivanja eventualne odgovornosti vozara pada na
teret vlasnika robe što po pravilu rezultira dugotrajnim i potpuno neizvesnim procesom.
Osiguranje
robe (KARGO) ima jasno definisane osigurane rizike, princip „Numerus
Clausus”, dok kod osiguranja odgovornosti vozara po CMR Konvenciji osiguravači
cene i razmatraju sve činjenice i okolnosti vezane za štetni
događaj pri odlučivanju o pravu na naknadu.
Sudska
praksa, u okviru vođenih sudskih sporova, u Srbiji stala je na stanovište da
u slučajevima krađe celog vozila sa robom ili dela pošiljke,
ukoliko je isto bilo parkirano na obeleženom
parkingu i propisno obezbeđeno, nema odgovornosti vozara za štetu.
Proizilazi da dokle god se vozar drži obaveza iz Konvencije (CMR), ugovora o prevozu i javno-pravnih propisa, u slučaju događanja oštećenja ili gubitka na pošiljci, ne postoji osnov za odgovornost iz njegove delatnosti.
Osiguranje
odgovornosti vozara (CMR), na mesečnom i godišnjem
nivou, je deset puta jeftinije od osiguranja (KARGA) tako da ni po ekonomskoj
logici „koliko para toliko i osiguranja” ne može
predstavljati zaštitu interesa vlasnika roba.
Postoji
suštinska razlika između osiguranja robe i osiguranja odgovornosti,
kao potpuno različitih vrsta osiguranja, usled čega često
dolazi do sporova i značajnih šteta koje, najčešće,
snose vlasnici roba.
Predmetna
situacija uzrok je sporova ili raskida odnosa sa organizatorima
prevoza/vozarima obzirom da i osiguravajuće kuće, koje su vozaru osigurale
odgovornost iz delatnosti po CMR- u, usled navedenih činjenica,
u slučajevima događanja oštećenja ili gubitka
na pošiljci, restriktivno odbijaju odštetne
zahteve ili ulaze u sporove svesni da vlasnik robe neće moći da dokaže
krivičnu odgovornost vozara i tako nadoknadi svoj gubitak.
Na
osnovu značajne osiguravačke prakse, navedeno se ne
odnosi samo na trenutnu situaciju na prostoru zemalja regiona već i na
celokupan prostor Evropske Unije, zaključujemo da je, u
zavisnosti od ugovorenog pariteta po Incoterms-u, osiguranje robe putem kargo
polise jedina moguća zaštita interesa vlasnika roba.
Štetu iz saobraćajnih nezgoda nadoknađuju društva za osiguranje koja su osigurala vozilo kojim je šteta pričinjena. Ako to vozilo nema polisu, a ima i takvih situacija, onda je tu garantni fond pri Udruženju osiguravača Srbije. Fond isplaćuje štete nastale upotrebom nepoznatog ili neosiguranog vozila, vazduhoplova, čamca ili drugog prevoznog sredstva kao i vozila koje je bilo osigurano kod osiguravajućeg društva nad kojim je pokrenut stečajni postupak.
Da li imam pravo na naplatu štete preko Garantnog fonda ako vozilo koje je napravilo štetu na mom vozilu nije bilo registrovano? Ukoliko je vozač vozila koje nije osigurano odgovoran za saobraćajnu nezgodu, imate pravo da se obratite Garantnom fondu pri Udruženju osiguravača Srbije sa zahtevom za naknadu štete. Potrebno je da uz Vaš zahtev za naknadu štete dostavite i dokaznu dokumentaciju, i to, u slučaju oštećenja vozila: zapisnik o uviđaju sa skicom i izjavama učesnika, zapisnik o oštećenju vozila sa fotografijama, kopiju saobraćajne dozvole i lične karte.
Kako mogu da kontaktiram Garantni fond za bliže informacije i na koji način podnosim zahtev za naknadu štete? Obrasci zahteva za naknadu štete dostupni su na sajtu Udruženja osiguravača Srbije www.uos.rs u delu Odštetni zahtevi, a sve podatke o potrebnoj dokumentaciji za konkretan slučaj možete dobiti kontaktiranjem Garantnog fonda elektronskim putem (mejlom na adresu: garantnifond@uos.rs), telefonskim putem (kontakt telefon: 011/ 2927 940) ili lično u prostorijama Udruženja osiguravača Srbije u Beogradu u ulici Trešnjinog cveta 1g.
Vozač u alkoholisanom stanju mi je sa neregistrovanim vozilom oštetio ogradu. Da li imam pravo na naknadu štete i kako i od koga mogu da ostvarim to pravo? Ova šteta prouzrokovana je upotrebom motornog vozila, što znači da bi u regularnoj situaciji obavezu da nadoknadi tu štetu imao osiguravač kod koga vlasnik vozila ima zaključenu polisu osiguranja od autoodgovornosti (obavezno osiguranje). Kako je u ovom slučaju vozilo neregistrovano, odnosno nema polisu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, takvu štetu možete naplatiti od lica (štetnika) koje je istu prouzrokovalo ili od Garantnog fonda pri Udruženju osiguravača Srbije. Da bi se šteta nadoknadila, potrebno je da obezbedite dokaz o obimu oštećenja, odnosno da procenitelj (građevinski) iz osiguranja ili građevinski veštak sačine zapisnik o oštećenju. Taj dokaz, zajedno sa zapisnikom policije o izvršenom uviđaju i popunjenim zahtevom za naknadu štete, predaćete Garantnom fondu na dalju obradu. Druga mogućnost je da postignete dogovor sa onim ko Vam je štetu pričinio, jer je u svakom slučaju on krajnji platilac štete.
Zatekao sam svoje vozilo oštećeno na propisnom mestu za parkiranje. Saobraćajna policija je izvršila uviđaj. Oštećeno vozilo ima polisu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Kako da nadoknadim nastalu štetu? Ukoliko je štetu na osiguranom vozilu izazvalo nepoznato vozilo i ako na osiguranom vozilu postoji samo obavezno osiguranje a ne i kasko osiguranje, oštećeno lice ne može da naplati nastalu štetu, osim u slučaju da se pronađe nepoznati izvršilac. Garantni fond pri Udruženju osiguravača Srbije ne isplaćuje materijalnu štetu na vozilu koju je prouzrokovalo NN vozilo.
Koliki je rok zastarevanja za naknadu štete od neosiguranog vozila? Zakonom o obligacionim odnosima definisano je da potraživanje naknade štete zastareva za 3 (tri) godine od dana saznanja za štetu i štetnika. U slučaju kada je šteta prouzrokovana krivičnim delom, a za krivično gonjenje je predviđen duži rok zastarelosti, zahtev za naknadu štete prema odgovornom licu zastareva kad istekne vreme određeno za zastarelost krivičnog gonjenja.
Da li Garantni fond isplaćuje naknadu štete ukoliko se radi o udesu kada je oštećeno lice bilo pešak, a vozilu koje ga je udarilo je istekla polisa osiguranja? Ukoliko se utvrdi da je za štetu odgovorno neosigurano vozilo, pešak kao oštećeno lice ima pravo da potražuje naknadu štete od Garantnog fonda pri Udruženju osiguravača Srbije.
Od kada Garantni fond isplaćuje naknade štete, odnosno za koji period nastanka saobraćajne nezgode postoji obaveza Garantnog fonda da isplati naknadu štete? Garantni fond pri Udruženju osiguravača Srbije je osnovan 1996. godine u skladu sa Zakonom o osiguranju imovine i lica, s tim da je početak njegovog rada odložen do 1997. godine. Iz sredstava Garantnog fonda isplaćuju se naknade za štete koje su nastale od dana početka rada Garantnog fonda, dakle od 6. jula 1997. godine.
Da li putnik u vozilu kojim je upravljalo lice pod dejstvom alkohola ima pravo na naknadu štete koju je pretrpeo u saobraćajnoj nezgodi? Putnik u vozilu ima pravo na naknadu štete od osiguravača bilo kog vozila koje je učestvovalo u nezgodi, kao i od imaoca vozila. Putnik ima pravo da potražuje naknadu štete od osiguravača vozila u kome je pretrpeo štetu, kao i od osiguravača drugog vozila učesnika, ukoliko je u nezgodi učestvovalo više vozila. Ukoliko je za nezgodu odgovoran vozač vozila u kome je putnik povređen, a vozač je upravljao vozilom pod dejstvom alkohola, putnik može da se obrati i njegovom osiguravaču sa zahtevom za naknadu štete uz koji prilaže zapisnik o uviđaju i medicinsku dokumentaciju, a po potrebi i ostalu dokumentaciju koju osiguravajuće društvo zahteva. Prilikom utvrđivanja prava putnika na naknadu i visinu štete ceni se doprinos putnika u šteti, odnosno naknada se umanjuje srazmerno tom doprinosu, s obzirom na to da je u tom slučaju putnik pristao na vožnju sa licem koje je upravljalo vozilom pod dejstvom alkohola, a osiguravač u takvom slučaju ima pravo regresa od svoga osiguranika u skladu sa Zakonom o obaveznom osiguranju u saobraćaju, odnosno društvo za osiguranje koje naknadi štetu oštećenom licu, stupa u prava oštećenog lica prema licu koje je odgovorno za štetu, za iznos isplaćene naknade, kamatu od isplate naknade i troškove postupka.
Po kom principu se utvrđuje visina sume za isplatu kod proglašenja totalne štete na automobilu? Da li postoji pravilnik koji to uređuje ili svako osiguravajuće društvo istu izračunava na osnovu interne procene? Procenu totalne štete na vozilu vrši procenitelj/veštak mašinske ili saobraćajne struke, prema pravilima struke i to tako što se utvrđuje vrednost vozila u momentu udesa i vrednost ostatka shodno čemu se na bazi razlike utvrđuje visina totalne štete. Potom se vrši upoređivanje sa troškovima popravke, pa ukoliko su troškovi popravke veći od visine totalne štete, isplaćuje se naknada na bazi obračuna totalne štete. Na ovakav način postupa se i tokom procesa obrade šteta Garantnog fonda pri Udruženju osiguravača Srbije.
Čija je obaveza obaveštavanja Garantnog fonda o nastalom štetnom događaju (saobraćajnoj nezgodi) i ko podnosi zahtev za naknadu štete? Oštećeno lice podnosi zahtev za naknadu štete Garantnom fondu pri Udruženju osiguravača Srbije.
Da li štete izazvane neosiguranim traktorima, motokultivatorima, motociklima i sl. potpadaju pod obavezu Garantnog fonda? Da, od decembra 2009. godine, nakon što je stupio na snagu i počeo da se primenjuje nov Zakon o bezbednosti saobraćaja na putevima.
Da li postoji mogućnost za naknadu materijalne štete na vozilu kada je šteta prouzrokovana upotrebom nepoznatog vozila? Takva mogućnost nije predviđena zakonom. Jedina mogućnost za naplatu štete u tom slučaju je da vlasnik oštećenog vozila ima polisu kasko osiguranja za vozilo.
Da li mogu da ostvarim naknadu štete na mom motornom vozilu koje je u toku noći zapaljeno i kada je šteta totalna. O navedenom postoji izveštaj policije i vatrogasne službe. Moje vozilo poseduje obaveznu polisu autoosiguranja ali ne i KASKO polisu. Ukoliko ne postoje saznanja o tome kako se vozilo zapalilo i šta je prouzrokovalo štetu, po osnovu sopstvene polise osiguranja od autoodgovornosti ne može se naplatiti šteta u ovom slučaju. Ako pritom vlasnik oštećenog vozila ne poseduje ni kasko polisu, onda praktično ne postoji mogućnost da se šteta nadoknadi iz sredstava osiguranja.
Da li štetnici koji su isplatili štetu oštećenim licima imaju pravo da se regresiraju iz sredstava Garantnog fonda? Ne. Pravo na naknadu iz sredstava Garantnog fonda imaju putnici i treća oštećena lica u smislu odredaba zakona. Štetnik ne ulazi u krug lica koja imaju pravo naknade odnosno regresa iz sredstava Garantnog fonda.
Ukoliko je vlasnik oštećenog vozila lizing kuća, da li korisnik takvog vozila koje je oštećeno u saobraćajnoj nezgodi za koju je odgovorno neosigurano vozilo može da ostvari pravo na naknadu štete iz sredstava Garantnog fonda? Kada je vlasnik oštećenog vozila lizing kuća, a korisnik fizičko ili pravno lice, korisniku lizinga se može isplatiti naknada štete samo uz saglasnost lizing kuće koja se podnosi Garantnom fondu u pisanoj formi, uz ostalu potrebnu dokaznu dokumentaciju.
Osiguranje je način upravljanja rizicima. Kada kupujete osiguranje, troškove potencijalnog gubitka prenosite na osiguravajuće društvo u zamenu za naknadu, poznatu kao premija osiguranja.
Niko ne može predvideti budućnost, ali pametni ljudi planiraju unapred. Činjenica je da pojedinci misle da je osiguranje nepotreban trošak, a drugi shvataju njegovu pravu vrednost. Važno je imati osiguranje, jer nam omogućava plan za nepredviđene situacije. Istina je da se događaju tragedije i zato nemojte biti nespremni.
Šta se dešava kada nemate osiguranje?
Biti bez osiguranja je velika kocka i donosi mnoge stvarne posledice. Možete imati problema sa zakonom ili platiti kazne. Ali to je samo početak. Nedostatak osiguranja takođe ostavlja vas i vašu porodicu ranjivom. Mnogi ljudi su sve izgubili tako što nisu bili adekvatno pripremljeni za hitne slučajeve. Srećom, ove tragedije se mogu izbeći ili barem ublažiti.
Svi znamo da potraživanja po osnovu odštetnih zahteva mogu biti neverovatno raznolika. Ipak neki zahtevi za isplatu šteta imaju mogućnost da zbune brokere ali i da zainteresuju osiguravače. Imajući to u vidu, poznati nemački osiguravač Allianz, otkrio je svoje najneobičnije zahteve za 2019.
Najčudniji zahtev koji je Allianz rešio prošle godine uključio je zahtev za popravku oštećenog jednoroga koji je pao sa poznate londonske znamenitosti.
Nakon toga uskoro je usledio zahtev za naknadu štete zbog požara koji je zapaljen u kanti za otpatke za pse. Navodno, nepoznati krivac je u kantu za otpatke za pse ubacio upaljenu novogodišnju prskalicu, usled čega je obližnja prodavnica nameštaja potpuno izgorela.
Prijava šteta
Ove godine je Allianz takođe primio zahtev za nadoknadu štete koju je napravio vozač mešalice za cement. Greškom vozača mešalice više automobila je oštećeno tako što su prekriveni betonom.
U Allianz-u takođe navode primer štete koja se dogodila u jednoj auto perionici. Naime, radnik auto perionice je luksuzni sportski automobil od 150 hiljada funti oštetio, udarivši njime drugi sportski automobil vrednosti 130 hiljada funti. Radnik auto perionice je prilikom parkiranja prvog automobila, navodno greškom pritisnuo gas i značajno oštetio oba vozila.
Lee Watts, iz sektora za štete u Allianz osiguranju u Londonu, kaže: „Ovi su slučajevi su samo deo primera koji pokazuju širinu incidenata i slučajeva nezgode sa kojima su naši klijenti suočeni. Zato osiguranje pruža kako ljudima, tako i kompanijama sigurnost da budu zaštićeni, bez obzira koliko neobične okolnosti bile.”
Iako se mnogi raduju snegu, nekima može da stvori probleme. Grane drveća, na primer, mogu da otežaju i da padnu na automobile parkirane ispod krošnji, pa tako nastaju velike štete. Takođe treba se čuvati i ledenica koje mogu izazvati opasne povrede ili štete.
Većina naših sugrađana kojima je na automobil pao sneg sa krova zgrade, led, ledenice, ili se prelomila i pala neka grana, uspe da nadoknadi pričinjenu štetu. Najlakše će štetu nadoknaditi vlasnici automobila koji imaju “kasko” osiguranje vozila, koje pokriva i ovakvu štetu na vozilu.
Kada uoči štetu, vlasnik prvo treba da pozove nadležne iz MUP-a da naprave zapisnik. Sledeća adresa je komunalno preduzeće koje se bavi održavanjem zelenila u gradu i kada sazna kod koje osiguravajuće kuće su kupili polisu treba da ode tamo sa dokumentacijom.
Ukoliko je automobil oštećen od pada grane ili drveta iz nečijeg dvorišta, placa ili drugog privatnog poseda, postupak je nešto drugačiji. Opet treba pozvati MUP, a nakon što se sastavi zapisnik treba da se traži isplata od vlasnika poseda. Ukoliko se ne postigne dogovor o odšteti oštećenoj strani ostaje da se obrati sudu.
Dodatno osiguranje je takođe opcija. Osiguravajuće kuće nude zaštitu stakala. Za oko tri do četiri hiljade dinara godišnje možete da osigurate stakla i to predstavlja veoma dobar vid dodatnog osiguranja, koji predstavljaju najranjivije delove automobila, posebno u slučaju pada veće grane.
S obzirom na tendenciju da ukupna privreda očekuje značajan rast i potencijal koji postoji na tržištu osiguranja, očekivanja su da će ukupna premija osiguranja u narednom periodu i dalje pokazivati rast. Zato je veoma važno da se, pored ekonomskog razvoja, koji je od presudnog značaja, radi na promociji i podizanju svesti, odnosno edukaciji građana o važnosti osiguranja i načinu na koji ono funkcioniše
Ovogodišnji rast premije osiguranja od 2,9 odsto je nešto ispod projektovanog rasta BDP-a. Udeo u BDP-u u razvijenim zemljama je preko sedam odsto, a mi sa ovim procentom zaostajemo čak i za zemljama u razvoju gde je taj procenat 3,3. Iako se prodaja osiguranja u Srbiji udvostručila u proteklih 15 godina, ti rezultati i dalje ne prate ukupan privredni rast”, kaže Dejan Jevtić, predsednik Izvršnog odbora AMS Osiguranja u intervjuu za magazin Svet osiguranja.
U prvoj polovini godine osiguranje je raslo sporije od BDP-a. Mislite li da je to kratkoročno usporavanje ili neki trend?
Glavni razlog za relativno nizak rast je, pre svega, nedovoljno informisana javnost, odnosno nedovoljno poznavanje potrebe za osiguranjem na našem tržištu. Krivicu možemo pripisati delom i osiguravajućim društvima koja ne uspevaju da uspostave poverenje građana i na pravi način približe osiguranje klijentima, koji i dalje smatraju da je osiguranje nepotrebno i skupo. Spremnost ljudi da se osiguraju zavisi i od novca, ali i od finansijskog obrazovanja, informisanosti, regulative… Ono što mi možemo da uradimo je da slušamo građane i shodno njihovim potrebama kreiramo nove proizvode, ali i da ih pre svega edukujemo šta je zapravo osiguranje i koje su njegove prednosti. Ako su tehničke rezerve, kao najveća garancija da će osiguravajuće kuće ispuniti svoje obaveze prema osiguranicima, u poslednjih 10 godina uvećane pet puta, onda slobodno možemo da kažemo da građani imaju dobar osnov da nam veruju. Mislim da je ovo kratkoročno usporavanje i očekujem da će do rasta doći, prevashodno rastom životnog standarda građana. Na kraju, razvijenost tržišta osiguranja ukazuje na stabilnost neke ekonomije, i zbog toga je važno da jača.
U tom kontekstu, kakvo je poslovanje AMS Osiguranja u ovoj godini?
Iako industrija osiguranja u Srbiji ne beleži neki značajan rast u prethodnom periodu, moram da istaknem da smo mi u AMS Osiguranju zadovoljni poslovanjem našeg Društva koje je uspelo da prevaziđe različite izazove. Ponosno mogu da kažem da Društvo, iz godine u godinu, beleži rast bruto premije osiguranja, broj izdatih polisa kao i broj novih klijenata. Ovakav pravac razvoja je između ostalog rezultat predanog i posvećenog rada zaposlenih. Dobro poslovanje proizilazi iz napornog rada tima koji ciljeve kompanije prepoznaje kao sopstvene i svojim zalaganjem doprinosi razvoju Društva. Želim da istaknem da je Društvo u proteklom periodu usaglasilo svoje poslovanje sa nizom novih standarda što nas postavlja na vodeće mesto među osiguravačima u Srbiji, koji su standardizovali svoje poslovanje. I ove godine AMS Osiguranje uspelo je da zadrži visoku poziciju na tržištu osiguranja od autoodgovornosti i još jednom dokaže da se svrstava u red stabilnih i vodećih domaćih osiguravajućih kuća u Srbiji. Široka prodajna mreža čini naš najveći adut, što će, siguran sam, u velikoj meri doprineti još većem broju prodatih polisa osiguranja naredne godine.
U kojoj meri Vam to što je najveći pojedinačni vlasnik AMS Osiguranja AMSS znači u svakodnevnom poslovanju?
U svom poslovnom sistemu, Auto-moto savez Srbije vlasnicima vozila nudi kompletnu uslugu na jednom mestu: osiguranje, tehnički pregled, dokumenta za put u inostranstvo, pomoć na putu itd. Jedinstvena mreža AMSS auto centara na više lokacija širom Srbije, u blizini najvažnijih saobraćajnica, predstavlja pokretačku snagu sistema AMSS. Osnovano na temeljima tradicije Auto-moto saveza Srbije, koji postoji skoro čitav vek, AMS Osiguranje u potpunosti je prepoznalo značaj kompanijske društvene odgovornosti koja nije rukovođena samo komercijalnim motivima, već opštim dobrom, u cilju prosperiteta društvene zajednice. Tako, zajedničkom saradnjom, između ostalog preko mnogobrojnih akcija, edukacijemo građane i povećavamo opštu svest o rizicima i bezbednosti učesnika u saobraćaju. Mi nemamo bolje preporuke za AMS Osiguranje od poverenja zadovoljnih korisnika i dugogodišnjih članova AMSS koji su verni ovoj kući od osnivanja.
Šta je trenutno u fokusu rada AMS Osiguranja? Planirate li da tržištu ponudite još neki proizvod i da proširite portfelj?
Strukturu portfelja AMS Osiguranja čini osiguranje od autoodgovornosti, koje beleži dinamičan rast i dominira u odnosu na druge proizvode. Ponosni smo što smo na tržištu prepoznati kao auto osiguranje, ali nam to daje mogućnost da usmerimo rad na dalji razvoj dobrovoljnih osiguranja, pre svega implementaciju novih paketa usluga imovinskih osiguranja. Sa druge strane ulažemo velike napore u razvoj webshop-a – online platforme za kupovinu polisa na sajtu AMS Osiguranja, u svega nekoliko koraka. Do sada smo uspešno kreirali online prodaju polisa Putnog zdravstvenog osiguranja i Osiguranja domaćinstva, i veoma smo zadovoljni reakcijom naših osiguranika, koji žele brzu, sigurnu i jednostavnu uslugu. Takođe, AMSS je nedavno pokrenuo naprednu i modernu mobilnu aplikaciju koja nudi sve informacije za vozače na jednom mestu, i više od toga. Korisnik AMSS mobilne aplikacije može da dobije uvid u stanje na putevima, kroz mapu Srbije, ali i stanje na graničnim prelazima. Svaki član AMSS ima mogućnost uvida u svoje stanje iskorišćenih pogodnosti koje mu pripadaju kao vlasniku članske kartice, a moguće je i obratiti se za pomoć na putu, jednim klikom. Preko ove aplikacije možete obaviti online kupovinu naših polisa, ali i izvršiti kalkulator registracije vozila. Uz to, nudimo informacije za vozače sa važnim telefonima, a, u narednoj verziji aplikacije, i ponudu usluga koje se nalaze u neposrednoj blizini od trenutne lokacije korisnika aplikacije.
Cilj nam je da, ukoliko je moguće, većinu naših proizvoda prilagodimo i kreiramo željama osiguranika, stoga nastojimo da pratimo globalne trendove, i razvijamo se u skladu zahtevima potrošača, koji neminovno traže što jednostavniju, povoljniju i bržu uslugu
Šta je, prema vašem mišljenju, najvažnije za pridobijanje klijenata kada je reč o prodaji osiguranja?
U svakom trenutku na prvom mestu je briga o potrebama naših klijenata, a rasprostranjena prodajna mreža, ažurnost prilikom isplate štete, dostupnost, pouzdanost i profesionalan odnos prema klijentima čini naš najveći adut i potencijal daljeg razvoja. Brojne marketinške kampanje i događaji organizovani uz podršku AMS Osiguranja na najbolji način doprinose upoznavanju novih klijenata, što se odražava na rast prodaje osiguranja i povećanje tržišnog učešća. Takođe, zahvaljujući kontinuiranom unapređenju usluga, procesa i sistema, kao i neprekidnim poređenjem performansi sa postavljanjem ciljeva, uspeli smo da izgradimo poverenje kod naših osiguranika. Mislim da mi pre svega imamo kvalitet koji nam omogućava da se ne plašimo konkurencije jer kvalitetom i pristupom osvajamo tržište, zadržavamo osiguranike, a naš portfolio usluga iz dana u dan raste. Nastojimo da i dalje ulažemo u naše usluge uz širenje prodajne mreže u skladu sa evropskim trendovima poslovanja, kao i da održimo transparentan odnos prema svojim klijentima, na čemu uporno potenciramo, a čije potrebe uvek stavljamo na prvo mesto.
U kojim segmentima poslovanja vidite najveći potencijal za rast na tržištu osiguranja?
Nove tehnologije nude ogromne mogućnosti. Digitalizacija nije samo instrument za smanjivanje troškova, poboljšanje učinkovitosti procesa i povećanje konkurentnosti; ona prvenstveno omogućava veću dostupnost osiguranja većem broju ljudi, oživljavajući ga novim ponudama i boljim uslugama te većom privlačnošću proizvoda osiguranja. Jednom rečju, nove tehnologije stvaraju veću potražnju za osiguranjem. Zato svoj najveći potencijal vidimo upravo u digitalizaciji poslovnih procesa, a posebno kroz kreiranje inovativnih usluga i načina za zaključenje ugovora osiguranja, koji podrazumevaju mobilnost i digitalizaciju postupaka kod zaključenja ugovora osiguranja. Sa druge strane, planiramo da kroz kreiranje čisto digitalnih usluga, kroz online i mobilne kanale, zadovoljimo zahteve klijenata koji se odnose na brže i lakše ostvarivanje prava u procesima prijave, praćenja i likvidacije šteta, te za praćenje portfelja osiguranja klijenta. Takođe, pažljivo proučavamo upotrebu tehnika mašinskog učenja (ML) i veštačke inteligencije (AI) za potrebe preciznog segmentiranja ponude klijentima (za potpuno personalizovanu ponudu), odnosno prilagođavanje uslova i tarifa postojećih proizvoda osiguranja, te kreiranje potpuno novih proizvoda osiguranja, kroz dinamičku primenu dosadašnjih iskustava i informacija prikupljenih pomenutim tehnikama mašinskog učenja. Cilj nam je da, ukoliko je moguće, većinu naših proizvoda prilagodimo i kreiramo željama osiguranika, stoga nastojimo da pratimo globalne trendove, i razvijamo se u skladu zahtevima potrošača, koji neminovno traže što jednostavniju, povoljniju i bržu uslugu.
Dugo se očekuje usvajanje novog zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju. Kakav je Vaš stav po pitanju prodaje polisa AO i uopšte situacije u toj oblasti? Da li bismo mogli u dogledno vreme očekivati da se te polise prodaju i on-lajn kao što je slučaj u nekim susednim zemljama?
Kao Društvo u čijem portfelju najveće učešće u strukturi ima osiguranje od autoodgovornosti, težimo da budemo aktivni učesnici prilikom diskusija o novim mogućim rešenjima i predlozima. Međutim, mišljenja smo da sve dok je Zakon na snazi, neophodno je bezrezervno poštovanje jasnih odredbi, a svaku buduću priču treba smatrati konsultativnom i proaktivnom diskusijom, u cilju stvaranja nekog budućeg okončanja i usaglašavanja novih pravila. Online prodaja polisa osiguranja od autoodgovornosti definitivno predstavlja budućnost i čini mi se da je tržište osiguranja u Srbiji spremno da, uz uspostavljanje regulativa, proaktivno razmišlja u tom pravcu. Obezbeđenjem adekvatne zaštite prilikom online kupovine polise sprečila bi se mogućnost falsifikovanja i zloupotreba polisa, čime bi se vlasnicima motornih vozila obezbedila sigurna, a jednostavna usluga.
Digitalizacija nije samo instrument za smanjivanje troškova, poboljšanje učinkovitosti procesa i povećanje konkurentnosti; ona prvenstveno omogućava veću dostupnost osiguranja većem broju ljudi, oživljavajući ga novim ponudama i boljim uslugama te većom privlačnošću proizvoda osiguranja
Kasko osiguranje se najčešće vezuje za prodaju novih automobila, a novi automobili se prodaju kada privreda napreduje. Kakva je trenutno situacija u tom smislu?
Zahvaljujući sve zastupljenijim lizing aktivnostima, bankarskim kreditima i subvencijama proizvođača, došlo je do znatnog porasta broja novih vozila u Srbiji, a samim tim, porastao je i broj zaključenih polisa kombinovanog osiguranja motornih vozila, odnosno Kasko osiguranja. Čini mi se da su u prethodnom periodu sva osiguravajuća društva zabeležila rast kada je reč o ovoj vrsti osiguranja. Međutim, uporedo sa povećanjem cene vozila, uvećali su se i troškovi isplata šteta po polisi Kasko osiguranja, kao i sama premija osiguranja, što je dovelo do toga da se ona razlikuje među društvima.
Da li se tržište osiguranja imovine oporavlja, budući da je i tu premija beležila lagane tendencije pada?
Ako uzmemo za primer da je od materijalnih dobara, ljudima najvrednija imovina – stan ili kuća koju imaju, a koju sa druge strane ne osiguravaju ni polisom od nekoliko hiljada dinara godišnje, jasno vam je da je nedostatak edukacije građana i svesti o značaju osiguranja jedan od uzroka pada premije ovog osiguranja. Mi ulažemo velike napore u razvoj imovinskih osiguranja, kreirali smo odgovarajuće pakete uz prihvatljiv iznos premije, a na našem sajtu omogućili smo laku i pouzdanu kupovinu polisa, čime želimo da razbijemo predrasude građana da je ovo osiguranje skupo, nedostupno i komplikovano. Iskoristio bih priliku da istaknem da smo u sprovođenju imovinskog osiguranja u AMS Osiguranju ostvarili zavidne rezultate, što nas ohrabruje da u narednoj godini budemo još bolji i svoje kapacitete dodatno usmerimo u razvoj ove vrste osiguranja.
AMSS je nedavno pokrenuo naprednu i modernu mobilnu aplikaciju koja nudi sve informacije za vozače na jednom mestu, i više od toga. Preko ove aplikacije možete obaviti online kupovinu naših polisa, ali i izvršiti kalkulator registracije vozila
Šta vi vidite kao najveće probleme, a šta kao najveće potencijale srpskog tržišta osiguranja? I kako vidite njegov dalji razvoj?
Smatram da je najveći problem srpskog tržišta osiguranja upravo to što se ne prepoznaje njegov potencijal, kako je to u razvijenim zemljama gde je osiguranje veliki izvor kapitala.
Sektor osiguranja u Srbiji je i dalje nerazvijen, a takva situacija na tržištu osiguranja, delimično je uslovljeno niskim životnim standardom, ali i nedostatkom kulture osiguranja kod građana. Suština problema je u tome da građani, ali i pravna lica, osiguranje i dalje posmatraju kao trošak, a ne kao investiciju. Ipak, s obzirom na tendenciju da ukupna privreda očekuje značajan rast i potencijal koji postoji na tržištu osiguranja, očekivanja su da će ukupna premija osiguranja u narednom periodu i dalje pokazivati rast. Zato je veoma važno da se, pored ekonomskog razvoja, koji je od presudnog značaja, radi na promociji i podizanju svesti, odnosno edukaciji građana o važnosti osiguranja i načinu na koji ono funkcioniše.
Stipendijsko osiguranje je vrsta životnog osiguranja koje predstavlja kombinaciju osiguranja i štednje za buduće školovanje dece i moguće ga je ugovarati do navršene 19. godine deteta. Ovu vrstu osiguranja mogu ugovarati roditelji, rođaci i prijatelji – svi oni koji žele da doprinesu kvalitetnom obrazovanju deteta. Osiguranje se može organizovati tako da više osoba učestvuje u otplaćivanju premije osiguranja, a da jedna osoba zaključi ugovor sa osiguravajućim društvom.
Stipendijsko osiguranje je posebna vrsta osiguranja kojim ćete, po isteku perioda plaćanja premije u dogovorenom roku, svojoj deci obezbediti sigurne mesečne prihode u budućnosti u dogovorenom iznosu. Pri tom sami birate koliko dugo ćete uplaćivati premiju, a zatim i period trajanja isplate.
U slučaju smrti osiguranika u toku plaćanja premije, osiguravajuće društvo preuzima obavezu plaćanja premije do kraja ugovorenog roka i obezbeđuje isplatu stipendije po isteku roka osiguranja, tako da su vaša deca u svakom slučaju finansijski obezbeđena.
Stipendijsko osiguranje može pokriti troškove školarine, knjiga, stanovanja i boravka u drugom gradu ili inostranstvu tokom studija, studijska i druga putovanja i druge potrebe deteta kad postane punoletno.
Islata stipendije ne zavisi od uspeha u školi niti od izbora fakulteta i ne ukida se ni ako dete odluči da napusti studije.
Premija se plaća prema unapred dogovorenoj dinamici: mesečno, tromesečno, polugodišnje ili godišnje. Plaćanje s može vršiti uplatnicom, prenosom sredstava s računa, administrativnom zabranom ili trajnim nalogom u banci.
Saveti:
Raspitajte se koja osiguravajuća društva nude ovu vrste osiguranja i pod kojim uslovima, Uporedite uslove, a potom odabrite ponudu koja najviše odgovara vašim potrebama.
Pre nego što potpišete ugovor, obavezno pitajte sve što ne razumete. Važno je da znate koja su vaša prava, ali i obaveze. Prava i obaveze proističu iz ugovora koji zaključujete sa osiguravajućim društvom.
Interesovanje za putovanjima je u punom jeku, kako preko agencija tako i u samostalnoj organizaciji.
Svakako da je u ovom periodu i interesovanje za putnim osiguranjem veće, ali zašto je ono skuplje zimi nego leti?
Na zimskom odmoru, se u odnosu na letnji, češće dešavaju ozbiljne povrede. Kako kažu u osiguravajućim kućama veliki broj skijaša iz naše zemlje i dalje ne zna da standardno putno zdravstveno osiguranje pokriva povrede nastale na skijaškoj stazi, ali isključivo uz doplatu.
Prilikom kupovine putnog osiguranja, ski rizik je skuplji.
Zbog toga je neophodno da prilikom sklapanja polise skijaši i snouborderi naglase da će se baviti zimskim sportovima i da žele da se zaštite od troškova lečenja eventualnih povreda koje nastanu na skijaškoj stazi.
Skijanje se ugovara kao poseban rizik, u okviru paketa proširenog putnog osiguranja ili kao takozvani “ski-rizik“ uz osnovni paket. U svakom slučaju, nemojte da očekujete da se skijanje kao rizik podrazumeva i uz najjeftiniju polisu, već naglasite službeniku od čega želite da budete osigurani.
Tako, u okviru proširenog paketa možete obezbediti i 5.000 evra za saniranje eventualnih povreda, bolničko lečenje, lekove, pa čak i dostavu lekova kojih nema u ski-centru.
U slučaju da se nezgoda dogodila van staze, treba da znate standardno osiguranje pokriva troškove lečenja isključivo na stazi.
To znači da u situacijama u kojima osiguranik sebe svesno dovede u rizik, osiguranje prestaje da važi. Skijanje i snoubording uz čašu više kuvanog vina ili van staze, kao i svaka vrsta ekstremne rekreacije poput ski skokova su van domašaja polise.
Polisu isključuje i bavljenje instruktorskim poslom bez licence. Vodite zato računa i o tome ko vas obučava.
